商业银行可自主确定小微企业贷款利率

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　　中国银监会近日发布了《关于深化小微企业金融服务的意见》。督促商业银行在收益覆盖成本和风险的前提下，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在国家利率政策允许的浮动范围内，自主确定贷款利率，建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制。同时，进一步规范小微企业金融服务收费，严禁在发放贷款时附加不合理的贷款条件，提高小微企业金融服务收费的透明度。
　　随着国家对住宅的调控力度加大，不少投资客纷纷将目光投向商业地产，认为这是目前个人投资的“避风港”。其实，今年春节后，在商业地产的贷款方面，银行业已在收紧。春节前商业地产贷款首付最低五成，利率最低为基准利率的1.1倍;春节后福州(楼盘)多家银行已悄然提高了商业地产贷款的利率，最高达基准利率的1.25倍。
　　2月之后开始上调贷款利率
　　今年1月，福州的陈女士看中了马尾一楼盘的SOHO，售楼部的工作人员告诉她，SOHO属商业地产，目前国家要求首付最低五成，利率为基准利率的1.1倍，年利率超过7%。然而，就在开发商指定的银行办理贷款时，陈女士被告知在今年2月之前还是1.1倍，目前该行已将商业贷款利率调高到1.2倍。
　　陈女士贷款36万，分10年还清。如果以基准利率的1.1倍算，她的贷款年利率为7.205(基准利率6.55)，月还款为4100元左右。如果是以基准利率的1.2倍算，年利率为7.86，每月要还4200元左右，每月要多还100多元钱。
　　近日，记者走访了福州多家银行，发现许多银行的商业地产贷款利率均从基准利率的1.1倍调高到1.2倍，最高甚至达1.25倍。目前，只有兴业银行、华夏银行的商业贷款利率维持去年的基准利率的1.1倍。这些未调高利率的银行工作人员表示，看这种情形，他们银行也会调高贷款利率。
　　近期商业地产投资者增多
　　据银行内部人士透露，自今年2月之后，多家银行纷纷调高商业地产贷款的利率，从基准利率的1.1倍调高到1.2倍。而这是国家政策允许的。银行方面有权限在基准利率的1.1倍到1.3倍之间自行调节。因为去年国家政策规定，商业地产贷款利率最低为1.1倍，并不是说固定为1.1倍。不过，少数几家银行考虑到商业地产贷款的竞争，目前还是维持1.1倍。
　　为何今年年初银行方面会调高商业贷款的利率呢?福州几家银行的相关人士表示，自去年开始，购买写字楼、商住两用楼、商铺的投资者迅速增多，从去年年底到今年年初，前来银行申请商业地产贷款的人也越来越多。不少银行见贷款人数增多，从利润考虑，开始提高利率。至于调高商业贷款利率是否会流失贷款的客户，福州一些银行的贷款经办人员表示，目前很多银行更喜欢贷款给企业，因为与个人房贷相比，企业贷款给银行带来的收益更高，也就不太在乎部分房贷客户的流失。
　　775户微企与6.5亿元
　　“小企业客户普遍面临融资困境。”据介绍，浙商银行自成立之日起便结合自身情况，明确提出了以公司业务为主体，以小企业银行和投资银行业务为两翼的“一体两翼”市场和业务定位。确立了高度统一的小企业业务专业化经营理念及“专业化经营、近距离设点、高
　　效率审批、多方式服务”的经营方针。建立了由小企业信贷中心、专营支行、特色支行和专营部门组成的小企业专营模式，2011年又提出了“小企业专营机构三阶段经营管理策略”。
　　为了做好小微企业金融服务工作，按照总行小企业业务“专业化经营、高效率审批、多方式服务”的要求，浙商银行西安分行设立了浙商银行系统西北地区首家小企业专营支行——高新开发区支行(支行成立1年多时间到2012年5月末，已发放单户500万元以下小微企业贷款48000万元，为560户小微企业解决了融资难问题)。5月末第二家小企业支行——经济技术开发区支行已经进入试营业阶段。另外已在西安城南、城东小企业聚集区进行选址，力争年内开业1家以上小企业支行。
　　银行车贷和信用卡车贷，年初贷款购车哪种划算?
　　元旦前后，各大汽车4S店均推出降价、税费优惠等让利活动，本报读者周先生想趁优惠期间购买一辆50万元左右的家用轿车，但目前手头资金不足，于是想通过贷款的方式购车，“但银行车贷、信用卡购车、汽车金融公司贷款，不知哪个更合适?”
　　某国有银行信贷部人士介绍，银行车贷是最传统的贷款购车方式，以购买价值50万元的轿车为例，最多可向银行贷款35万元，60个月还清，年利率为6.4%。利率虽低，但贷款额度、审批流程等却非常严格，其手续也较为繁琐。另外，市民还可选择信用卡分期方式购车。信用卡分期购车无利息，但有分期手续费，目前各银行12期手续费率普遍为3%—5%，24期的为4%—7%，相当于年利率最低仅为4%。此外，还可选择汽车金融公司贷款购车。该贷款指由汽车厂商推出的贷款业务，无需通过银行，在4S店就能直接申办。贷款计算器最新2012可以帮助我们很好的购车，购车人只需向汽车金融公司提供身份证明、驾照、收入证明等即可申请，不用提供质押物，也无需担保，贷款期限可长达五年，且审批流程简单，最快当天即可提车。而贷款到期时，市民可选择一次性结清弹性尾款，也可对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款等。该车贷的利率较高，5年期利率高达8%。
　　组合贷款计算器是根据贷款情况计算还款情况的计算器。目前，组合贷款计算器主要指住房按揭贷款计算器。
　　房屋贷款计算器一般有三类：
　　一、商业银行提供的贷款计算器
　　该类计算器特点是依托银行网站平台，可公司贷款信度较高;缺点是计算条件设置简单，以理论计算为主，不考虑实际。比如，日利率的计算公式一般是：日利率=年利率 / 360 ;而银行提供的计算器一般是按365计算的，和实际有一定差异。
　　二、房产网站提供的贷款计算器
　　该类贷款计算器一般是以银行网站贷款计算器为基础，稍改或不改，缺点和上条类似。
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　　三、淘猪客贷款计算器
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　　银行贷款日利率的计算公式一般是：日利率 = 年利率 / 360 ;而大多数网站的房屋贷款计算器都是按照365天计算的，和商业银行网站最终实际有一定的误差，影响自己的分析判断。 比如，贷款50万20年，年利率为5.94，等额本金还款，日利率按360天计算，第二个月月供为4548.02元;按365天计算，第二个月月供为4514.26元。
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